众安众民保·百万重疾险怎么样，有什么优点和缺点

众安众民保·百万重疾险（免健告）怎么样？

这款产品是一款免健康告知、带病体可投的普惠型重疾险，主打低门槛、高保额、灵活可选责任，适合健康状况不佳或预算有限的人群。以下是其优点和缺点的详细分析：

一、优点：

1. 投保门槛极低，适合带病体或亚健康人群

• 免健康告知：无需填写健康问卷或体检，**甲状腺结节、肺结节、高血压、糖尿病（无并发症）**等常见问题均可投保。
• 无职业限制：高危职业（如消防员、矿工）可投保，传统重疾险常拒保此类人群。
• 年龄覆盖广：投保年龄为28天-70周岁，续保至80岁，高龄人群也能覆盖。

2. 高保额覆盖，性价比突出

• 160种重疾全覆盖：包括癌症、心脑血管疾病等高发重疾，赔付100%保额。
• 叠加赔付功能：确诊重疾后12个月内若出现特定功能损伤（如神经系统损伤、呼吸功能障碍等），可再赔付100%保额，最高实现双倍赔付（如50万保额可赔付100万）。
• 年轻群体保费低：30岁男性50万保额仅需900元/年，女性980元/年，性价比高于同类产品。

3. 可选责任灵活，满足个性化需求

• 轻症保障（可选）：覆盖60种轻症（如原位癌、早期糖尿病），赔付30%保额，提升理赔概率。
• 二次重疾/二次癌症保障（可选）：间隔180天后，若新发、复发或转移癌症/其他重疾，可再赔付100%保额。
• 增值服务丰富：提供重疾绿通、癌症早筛、结节管理、MDT会诊等，提升就医效率。

4. 既往症可赔（部分）

• 一般既往症可保：如甲状腺结节、高血压（无并发症）等，等待期后因非特定既往症导致的重疾可正常赔付。
• 特定既往症免责：如肝硬化、尿毒症等严重疾病，但其他重疾仍可赔付（如投保前患乳腺癌，后续罹患肺癌仍可获赔）。

5. 多人投保享折扣

• 家庭投保优惠：多人投保可享最高20%费率优享（如夫妻+父母共6人投保，8折），叠加众安医疗险用户额外省10%，合计72折。

二、缺点：

1. 续保不确定性

• 1年期产品：需每年续保，不保证续保，若产品停售或健康状况变化，可能无法续保。
• 出险后续保限制：首次赔付后，已出险的重疾不再赔付，但未出险的重疾可继续保。

2. 高龄保费显著增加

• 50岁以上保费高：50岁男性20万保额需6000元/年，是30岁的6-10倍，长期持有成本较高。
• 保额限制：不同年龄段保额上限不同（如60岁以上仅可投10万），可能无法满足高保额需求。

3. 缺乏中症保障

• 仅覆盖重疾和轻症：未包含中症责任（如较重的冠状动脉介入术），相比复星联合健康等产品保障范围较窄。

4. 等待期较长

• 90天等待期：等待期内出险不赔付，相比部分产品（如30天等待期）体验略差。

5. 条款细节需注意

• 特定既往症免责：需仔细阅读《特定既往情形除外责任表》，避免因投保前疾病被拒赔。
• 轻症赔付次数限制：仅赔付1次，且重疾赔付后轻症责任失效。

三、典型案例演示：

案例1：30岁男性投保50万保额

• 保费：900元/年。
• 理赔场景：
  1. 确诊甲状腺癌：赔付50万保额。
  2. 术后12个月内出现神经系统损伤：再赔付50万，累计100万。
  3. 附加轻症责任：若确诊原位癌，赔付15万（30%保额）。

案例2：60岁女性投保10万保额

• 保费：2058元/年。
• 理赔场景：
  1. 高血压无并发症，等待期后脑出血：赔付10万保额。
  2. 附加二次重疾责任：若间隔180天后确诊肺癌，再赔付10万。

四、适用人群与购买建议：

适合人群：

1. 带病体或亚健康人群：如甲状腺结节、肺结节、糖尿病（无并发症）等，传统重疾险拒保者。
2. 高危职业者：消防员、矿工等职业受限人群。
3. 预算有限的年轻人：用低价高保额过渡，后续补充终身重疾险。
4. 已有基础保障的补充：搭配其他重疾险，叠加高保额应对特定风险。

不适合人群：

1. 追求长期稳定保障者：1年期设计续保不稳定，建议优先选择终身重疾险（如达尔文11号）。
2. 高龄人群：50岁以上保费过高，性价比低。
3. 需全面保障者：无中症责任，轻症赔付次数少。

购买建议：

1. 优先必选责任：首次重疾+特定功能损伤，保障核心需求。
2. 附加轻症/二次赔付：根据预算选择，提升理赔概率。
3. 家庭投保享折扣：多人投保可节省20%-28%保费。
4. 长期规划：年轻时用众民保过渡，后续补充终身重疾险（如超级玛丽13号）。

总结：

众安众民保·百万重疾险是一款普惠性极强的重疾险，适合带病体、亚健康、高危职业者或预算有限的年轻人。其免健康告知、高保额、双倍赔付功能是核心优势，但续保不确定性、高龄保费高、无中症保障是主要短板。购买前需结合自身健康状况和长期保障需求，权衡短期高杠杆与长期稳定性。